Pankkitoiminnan ja pikavippien sääntelyssä on isoja vikoja

Yle Tiede — Fri, 20 Apr 2012 09:44:22 +0000

Rahoitusmarkkinoiden jatkuva epävakaus johtuu virheellisestä sääntelystä, väittää kauppatieteiden maisteri Oskari Juurikkala. Parempaa sääntelyä syntyy, kun ymmärretään ihmisten toiminnan psykologinen ja moraalinen puoli.

Juurikkalan mukaan pankkitoiminnan sääntely perustuu ristiriitaiseen logiikkaan. pankeille on annettu lisää vapauksia, mikä lisää riskiottoa ja paisuttaa bonuksia. Toisaalta kansalaisille on myyty kuvitelmaa turvallisesta järjestelmästä ja tehokakasta valvonnasta. Varovaisuus ja henkilökohtainen vastuu on vähentynyt ja samaan aikaan riskit ovat kasvaneet.

Sääntelyn harmonisointi on luonut yhteisiä pelisääntöjä, mutta samalla se on lisännyt järjestelmän epävakautta. Kansainvälinen pankkkisääntely on pino huonoja kompromisseja, ja porsaanreiät kannustavat edelleen riskinottoon. Peruspankkitoiminnan eriyttäminen olisikin Juurikkalan mukaan harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.

Pikavippejä väittelijä pitää ongelmallisina. Pikalainoja ottavat ihmiset, jotka lankeavat helposti lyhytnäköiseen rahatalouteen. Toiveajattelu ynnä muut psykologiset harhat edeltävät syveneviä rahoitusvaikeuksia. Juurikkalan mielestä on vaikea löytää kevyitä sääntelykeinoja pikavippi-ongelmien ehkäisyyn.

Asuntoluottojen sääntelyyn väittelijä löytää kevyitä keinoja. Asiantuntijat voisivat kehittää malliasuntolainan, joka pankkien olisi esitettävä ainakin ensilainaa hakeville. Mallilaina olisi turvallinen vaihtoehto kokemattomalle asunnonostajalle, ja se hillitsisi psykologisiin harhoihin perustuvaa vallankäyttöä. Monet kotitalouden välttyisivat pankkien kauppaamilta riskipitoisilta ratkaisuilta.

Oskari Juurikkalan Oikeustaloustieteen väitös tarkastetaan Itä-Suomen yliopistossa 28.4. Joensuun kampuksella

Lainaus

Rohkeat äänestäjät, rohkeat poliitikot?

Timo Harakka — Thu, 25 Nov 2010 08:40:36 +0000

Minulla oli viime vuonna asuntolainaa sata viisikymmentä tuhatta euroa, jonka koroista sain vähentää yli kaksituhatta euroa. Mutta miksi olen ansainnut nuo rahat?

Asuntolainen korkovähennys on keskiluokan etu, jossa valtio menettää joka vuosi yli viisisataa miljoonaa eli puoli miljardia. Samaan aikaan Suomen valtio velkaantuu kovaa kyytiä ja tarvitsisi kipeästi tuon jättisumman.

Korkovähennys pitää yllä asuntojen hintakuplaa. Asuntojen hinnat ovat Suomessa nousseet tänä vuonna jopa Euroopan ennätystahtia. Se johtuu alhaisista koroista. Korkeat hinnat yhdistettynä halpaan rahaan pakottaa asunnonostajat velkakierteeseen.

Korkovähennys on siis tulonsiirtoa myös kiinteistönvälittäjille ja pankeille. Verovähennyksen ansiosta pankit kehottavat ylisuuriin asuntolainoihin, joilla voi kattaa myös muita velkoja ja remonttikuluja. Kotitalouksien velka on kaksinkertaistunut vuodesta 2002, siis kaksinkertaistunut. Se on tuhon merkki.

Korkovähennys hyödyttää omistavaa luokkaa, noin seitsemää sataa tuhatta kotitaloutta. Loput kaksi miljoonaa kotitaloutta joutuu meidän maksumiehiksemme – niistä suurin osa on pienituloisia.

Jos emme halua antaa tuota puolta miljardia valtion velanhoitoon, voimme toki käyttää rahan vaikka perusturvaan. Vähennystä perustellaan usein myös lapsiperheiden tukemisella. No laitetaan rahat vaikka lapsilisiin, niin jokainen lapsiperhe saisi keskimärin vuodessa tuhat euroa lisää.

Juuri nyt on loistava tilaisuus luopua verovähennyksestä, sillä korot eivät siitä nouse. Euroopan taantuman takia saamme joka tapauksessa nauttia alhaisista asuntolainan koroista monta vuotta. Siis nyt – tai ei koskaan.

Ongelma on se, että poliitikot eivät uskalla luopua tästä kohtuuttomasta ja vääristävästä edusta – siinä pelossa, että ahne keskiluokka nostaa metelin. En ole löytänyt yhtä ainoatakaan poliitikkoa, puhumattakaan puoluetta, joka näin vaalien alla uskaltaisi rohkeasti tarttua tähän epäkohtaan.

Mutta olemmeko me äänestäjät näin itsekkäitä ja lyhytnäköisiä? Voisimmeko antaa päättäjille viestin, että kyllä mekin kannamme vastuuta Suomesta ja osallistumme talkoisiin.

Olen perustanut Facebookin sivuston, jossa me äänestäjät lupaamme maksaa velkamme ihan itse. Ryhmän nimi on Vastuun ottajat. Rohkeat poliitikot tarvitsevat rohkeiden kansalaisten tukea.

Nyt katsotaan, ketkä ovat rohkeita päättäjiä ja ketkä ovat suosionkalastelijoita. Nyt katsotaan, ketkä kantavat vastuuta silloin, kun isänmaa sitä tarvitsee. Asuntolainan korkovähennys on aika siirtää historiaan.

Lainaus

Blogit - asuntolaina

Pankkitoiminnan ja pikavippien sääntelyssä on isoja vikoja

Rohkeat äänestäjät, rohkeat poliitikot?